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新聞分享



進入歲末年終,股市成交量急凍,投資人意興闌珊。此時不急著進出,反而應該檢視自己過去一年的理財績效,同時也該做個年度財務體檢,看看自己的資產狀況是否健康。

以下幾個重點,可以幫助你做長短期的財務風險管理。

重點一,急用準備金,6個月到1年生活費。

意外是無法預先防範的,因此最好有可以應付6個月到1年生活費的急用準備金。不管是遇到臨時急用、工作變動、醫療需求等,都可以從容應付。這筆資金建議用新台幣定存,需要時再解約即可。

重點二,家庭意外風險,10倍年所得保障。

如果你是一家之主,是否有足夠的壽險、意外險保障。假設三口家庭,先生年收入100萬元,太太家庭主婦無收入,有一個10歲孩子,房貸餘額500萬元。則先生應該要有1500萬元的保障額度,包括10年年所得(1000萬)與負債(500萬)總額。如果想要控制保費負擔,可以增加意外險與定期壽險比重,就可以降低費用。如果你是單身族,且沒有人依賴你生活,則不需要太多的壽險與意外險保障。

人生風險管理的目的是,最好不要用到,但萬一發生時,可以保障你的家人。

重點三,每個月10%到20%所得,定期儲蓄計畫。

不管是儲蓄退休金,或是存子女教育金,都需要長時間累積。雖然目前台灣民眾普遍面臨薪資成長慢、生活費高漲的壓力,但還是必須從收入中擠出錢來做長期投資,才能藉由資產成長逐漸改善收入來源。

建議最好將每個月收入20%(最少也要有10%),用於長期投資,可以藉由定時定額投資扣款,發揮先儲蓄後消費的強迫力量。如果是單身與父母同住的年輕人,因為生活費負擔輕,建議每個月強迫儲蓄金額,應該是月收入的50%。過去沒有執行的人,從新的年度開始啟動儲蓄計畫,有助於未來提早退休。

重點四,你的資產是否分散風險。

最簡單的風險分散方法,就是現金、債券、股票的適當比重。這雖然依個人願意承擔風險高低而定,但以目前投資市場環境而言,投資風險不低,股票比重不宜超過六成,債券因為受到升息影響,比重不宜過高,可以二成左右配置,另外二成保留現金,做為短線彈性加減碼空間。如果是保守型投資人,可以債券五成、股票二成,現金三成的比重配置。

股票部分,目前仍以成熟股市表現優於新興市場,成熟市場比重可多一些,包括美股、日股,或是以全球型股票基金持有。新興市場波動較大,但可挑選與原物料相關性較高的市場,如俄羅斯、巴西。而修正較大的印度、盤整的中國大陸則還要觀察,何時可觸底反彈。

債券部分,雖然歐美債受到美國升息影響,但仍可在高評等債券與高收益債券之間平?配置,著重在長期配息能力。

貨幣部分,目前仍是美元獨強,雖然有回檔修正空間,但趨勢上仍有升值機會。

重點五,10%停損管理。

我曾經提過理財斷捨離,該割捨的還是要割捨。如果手上有些資產正處在虧損狀態,要認真檢視。一,該股票或該市場的基本體質如何,如果不好,趁早停損出場。二,是單筆投資還是定時定額,若是定時定額,該市場是從底部回升還是從高檔下滑,我還願意持續投資多久,繼續買進後,該投資占總投資額比重會不會過高?

以大多數投資人的耐心,大多很難忍耐長期煎熬。所以,我的建議是,當你的投資虧損達到10%時,先停損出場吧。

重點六,風險升高時的避險準備。

過去一年金融市場震盪劇烈,許多原先預期的黑天鵝,雖然都未帶來市場殺傷力,但2017年能否安然度過,仍存在許多變數。最好心中仍要為風險預作準備。

還好目前避險工具越來越多,包括有各大市場的ETF,以及反向ETF。萬一出現巨大風險,導致市場下跌時,可以買反向ETF避險。此外,黃金ETF也可做為避險使用。

目前全球都沉浸在「川普溢價」當中,期待川普上台,可以帶來美國經濟「再次偉大」,但能不能實現還有許多挑戰,同時也可能帶來更多紛爭。另外,歐洲政治、中國大陸經濟也仍有許多考驗,市場風險仍需要時時留意。透過年度的理財體檢,從人生需求與市場風險管理多面向檢查,可以讓你更安心的度過2017年。(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)




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